家庭财富风险管理金字塔

保险是风险管理和实现财富传承的工具，可以分散财务风险,在家庭财富风险管理中发挥重要的作用。

一个家庭会面临哪些风险呢？

家庭财富风险金字塔，是一个自下而上的风险管理顺序，也就是说先从基础保障做起，再做中端保障、高端保障。

01. 基础风险

在家庭财富风险金字塔的最底层是基础风险，也叫损失性风险。

一般指的是家庭成员遇到疾病、意外所带来的的人身和财务损失。

对于绝大多数普通人来说，最底层的基础风险是必须要首先配置好的。

对应的险种是重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等。

以消费型保险为主，终身型保险为辅。

它的作用不是，而是以小搏大，用很少的钱来保障大多数的资产，对冲以此带来的财务风险，需要关注杠杆率。

当发生重大疾病的时候，或者在家里的经济支柱发生意外或身故的时候，家人可以得到一笔现金。

保障一个家庭不会因为疾病、意外导致的收入损失，而引发家庭现金流断裂风险，帮助家庭度过财务危机。

02. 中端风险

在家庭财富风险金字塔的中层是中端风险，也叫支出性风险。

一般指的是现金流风险，教育、养老都属于支出性风险。

对于财富长大期的家庭，在做好基础风险的同时，要提前规划好中端风险。

在我们财务状况比较好的时候，去规划未来关键时刻要花的钱。

确保需要用钱的时候有一笔专项资金可用，对家庭财富预料外损失做好保障。

对应的险种是教育年金险和养老年金险。

它的作用是为了实现家庭的某个目标，提前规划，做到专款专用。

当孩子上大学、甚至是出国留学，是需要一大笔教育金的，为人父母要保证孩子受教育的权利。

当我们到了退休年龄以后，也是需要准备充足的养老金，保证我们的质量不会有太大的改变。

03 .高端风险

在家庭财富风险金字塔的顶端是高端风险，也叫所有性风险，一般指的是财富所有权的风险。

对于财富保全期的家庭，结合法律工具，在家族财富保全、财富传承这方面的风险做好详细规划。

对应的险种是终身寿险与大额年金险。

它的作用是家庭从创富到守富和传富，真正做到家族财富的传承。

当高净值客户、小企业主面临婚变、财富传承、缺乏税务筹划、公私资产混同、投资决策失败等等时，会导致自己的大额财富缩水、分配和外流。

如果提前做好规划，就不会出现这种情况，保护好自己辛苦打拼的财富。

为家庭财富建立一座类似金字塔风险的结构配置，是非常必要的。

做好了基础性风险保障，家庭财富风险金字塔的根基才会牢固，底座才会稳健。

做好了中端、高端风险保障，家庭财富风险金字塔才会变成一个坚不可摧的整体。

保障整个家庭财富，不会因为受到外部风险事件产生大的冲击，影响我们的家庭财务生活。