财富传承4：保险在财富的传承和继承上的优势

保险资金的法律属性要求其保障安全,法律和政府对保险资金的运用要求其追求安全,保险法的规则十分稳定、成熟及安全。这几大因素决定了保险是大家最安全的选择之一。由于保险对于大数法则的运用,使得保险可以以较少的成本撬动较大的资金保障和收益,确定无疑地获得财务杠杆的效应。因此，保险是财富传承的必备工具，用好保险是财富传承的必经之路。

保险的突出优势是稳定、安全和财务杠杆。对于财富传承而言,最重要的利益是安全。在这方面,保险有以下几个方面的优势。

1：保值。

2：保证财富分配的确定性。对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点，公证遗嘱也可能造成纠纷。

3：财富长期安全，对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

4：税费成本几乎为零。即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也不低：

（1）请律师拟定遗嘱的律师费用；

（2）公证遗嘱本身的公证费用；

（3）最贵的是继承权公证费（总资产额的2%），1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。

5：资产隔离、避债的功效。法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产（例外情况最后阐述）。

6：保密性。法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

7：时效性。传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。

通过保险这种方式来实现财富传承有哪些弊端呢？

1. 不是所有的保险都能避税避债，免于分割的！意外险和健康险的保险金具有强烈的人身属性,可以做到最高等级的法律保护,因此,这种纯粹保障型的保险,才是传说中完全没有争议的、避债、免税、免于离婚分割、免于强制执行的保险。

欠债还钱是天经地义道理，想通过购买保险恶意避债，是存在极大法律风险的。如果被认定为为了躲避债务，恶意串通损害国家、集体及第三人利益或以合法形式掩盖非法目的保险合同，均属无效。

对于上面提及的资产隔离、避债的功效只能是现金资产的隔离，也只能隔离现金资产,而且只能做闲置资金的隔离,只能隔离现在存在的、可以交付给保险公司的资金,而不能做股权、房产等其他资产的隔离,不能做未来资产的隔离。而且要看这个几个方面：受益人是否是投保人；受益人与投保人是否存在连带关系；投保的资金是否来源于夫妻共同财产或来源于恶性举债或洗钱。

2.多代传承受限。我国《保险法》第 42 条规定，人寿保险的受益人必须明确具体，如果受益人指定不明无法确定的，被保险人身故后，保险受益金将作为其遗产。如果财富传承人打算隔代跨越传承财富，恰好其后辈尚未出生，大额保险就无法满足这一设想。

3.灵活性较低，难以满足复杂需求。比如人身保险的受益人一般只能在直系亲属中指定，这是为了防止道德风险的发生。

综上所述，对于我们大多数家庭来说，通过遗嘱和保险这些能够做好财富传承，对于高净值的人群则是需要遗嘱、保险和家族信托结合起来,才是完美的。