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中产的烦恼：中国财富管理市场位居全球第二，理财资产荒VS理财师水平良莠不齐

21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道

国内财富资产爆炸式扩容。安信证券近期研报显示，在经济高速增长推动下，我国社会财富 20 年翻 15 倍，占全球18%，仅次于美国，成为全球第二大财富管理。预计到 2025 年，中国的人均财富将达到 105400美元，成为“高财富”国家。居民财富快速积累，中产家庭强势崛起，其在创富、守富以及传富方面的需求快速增长，不过尴尬的是，在巨大的市场需求面前，目前资产管理和财富管理机构现有产品和服务体系可能难以完全满足中产家庭日渐多元化的资产配置需求，财富管理行业面临巨大的市场机遇及挑战。

理财产品相对单一或制约中产家庭投资潜力提升

普益集团在广州发布《2021中国中产家庭资产配置白皮书》(以下简称《白皮书》)。《白皮书》显示，中产家庭呈现中年化、高学历的特征，生育率较低，收入水平相对较高，且与学历、所属地域经济发达程度成正相关，已投资资产规模较可投资规模向下偏移，投资潜力未被完全挖掘。

在资产规模方面，超三成家庭已投资资产规模明显少于可投资资产规模。打理投资的时间和精力有限、现有理财产品相对单一或成制约中产家庭投资潜力提升的主要原因。

《白皮书》指出，随着宏观环境错综复杂，中产家庭的财富管理困惑增加：相较2020年，2021年66%的中产家庭不看好未来1-3年的房地产市场投资价值。48.14%的中产家庭的经济压力来源于子女教育，38.50%的中产家庭的压力来源于养老。

中产家庭对自身家庭保险配置的现状存在诸多不满，其中“保险产品太多，不知道怎么选择”和“保险太贵”是中产家庭最主要的不满之处，占比分别为31.45%、31.12%。

《白皮书》也显示，中产家庭资产配置理念有所改善，财富保障意识较2020年有所提升。在资产配置类型方面：中产家庭增配公募基金意愿最为强烈，商业保险、股票分列第二、第三位，其中35.71%的中产家庭计划增加商业保险的配置。资产配置期限计划以中长期为主：35.42%的中产家庭倾向于2-5年的配置期限，在所有期限类型选择中占比最高。

“资管新规落地，意味着净值化时代到来。过去‘躺着’的粗放式配置方式已经结束。未来的投资可能要进入专业化的时代，第三方理财师的价值日渐凸显。”——普益集团副总裁黄建翔在接受21世纪经济报道记者采访时表示。

西南财经大学中国金融研究中心教授王鹏表示，在经济社会发展的不确定性增加的背景下，建议中产家庭资产配置要更加重视风险保障，选择专业机构，秉承长期投资的理念并付诸实践，重视多元化资产配置。

理财师水平良莠不齐

《白皮书》调查显示，31.63%的中产家庭选择进行少量自主投资，大部分交由专业机构投资顾问，中产家庭倾向选择机构打理投资，专业性为首要考虑因素；57.74%的中产家庭希望能获得更加专业的、定制化的资产配置方案。

不过大部分理财人员专业水平不高掣肘理财市场发展。

根据中国金融理财标准协会（FPSB CHINA）的2021金融理财人才素质报告，包括券商、银行、第三方公司在内的中国金融理财人才整体专业素质偏低，中等偏下水平集中度较高。FPSB已举办过四届理财师大赛，参与理财师人数达5.1万人，理财师的得分率平均值为44.3%，中位数为42.7%，说明超过一半以上的理财师并未达到平均水平，主要原因是大部分理财师未受过专业训练，素质水平较低且分布较为集中，并与受过专业系统性训练的理财师之间素质差异较大，导致理财师的整体水平被拉低。在所有理财师当中，超过51%的理财师认为投资规划是较难的。

巨大的市场需求，良莠不齐的管理水平，如何将两者之间进行匹配。

黄建翔表示，中国的财富管理市场体量庞大，纵深极大，既需要普惠金融属性的理财服务，面对拥有一定财富积累的人群，也需要上百万理财师的个性化线上和线下服务。如何把这个庞大的理财师阵营服务好，是财富管理机构的蓝海市场。

国内财富管理规模2025年或突破300万亿元

TAMP平台或是财富管理的下一个细分发力赛道。国泰君安非银首席分析师刘欣琦表示，近年来国内财富管理机构开始自建或者投资收购美国全托资产管理平台TAMP。TAMP平台是为投顾提供一站式展业支持的服务平台，为投顾提供客户和关系管理、策略研究与投资组合构建、投资组合执行和调整、业绩报告文书、专业培训以及日常运营、合规、审计等展业支持，帮助投顾提高专业能力和工作效率，从而更好服务客户。目前使用TAMP平台的有银行、信托、家族办公室、大型经纪商、独立经纪人和投顾、保险公司、托管机构等各类财富管理机构和人员。

美国八十年代个人投资者认知水平的提升，推动美国投顾寻求展业支持。经过超30年的发展，TAMP平台已成为美国财富管理行业重要的细分赛道，目前服务18万理财顾问以及390万终端客户。普益集团目前也推出普益TAMP平台，与其他金融机构或是第三方提供的财富管理服务相比，这种探索存在鲜明的特征。

黄建翔指出，大概在十几年前，国内就有一些机构着手尝试TAMP平台的模式，但是当时的服务模式与真正的TAMP平台有所区别。这些TAMP平台并没有从卖方立场向买方立场转变，本质上还是以产品销售为本，将平台现有的产品转包给独立工作室，独立工作室转而向客户销售产品。但是这样的模式存在一定的问题，第一是合规上存在风险，第二是容易造成不同平台之间的价格竞争，不断的价格战让平台不堪重负，这种模式最终难以为继，不能长期服务客户。在这样的背景下，国内第一批TAMP平台逐渐式微。

时过境迁，随着大资管行业统一监管标准的明确，将为资管业务健康发展创造良好的制度环境，随之催生新的需求，推动行业变革。

黄建翔认为，现在正是国内TAMP平台发展的好时机。以美国TAMP平台发展历史为例，美国的TAMP平台真正崛起是在1980年代，彼时美国开始推动401K法案落地，养老退休金制度改革逐渐拉开帷幕。随着个人养老金制度深入推行，市场产生了新的需求，每一个家庭都需要一个理财师来协助他们完成养老账户投资，美国TAMP平台开始走进黄金发展阶段，随后迎来几十年的爆发式增长。

国泰君安非银首席分析师刘欣琦也表示，随着中国财富管理行业长期持续发展，中国投资者认知水平将不断提升，TAMP平台预计将成为国内投顾服务客户的重要方式。目前国内财富管理市场蓬勃发展，购买基金产品的投资者比重快速上升，与之相对应的是中国投资者的认知水平仍有待提升，体现在基金投资上追涨杀跌和盲目自信等现象成为常态，并且目前只有少数居民会寻求专业投顾的建议。相信未来在投资经验积累和收益波动的影响下，中国投资者对于投资的认知水平会逐渐提升，将会更多借助投顾挑选金融产品，对于投顾的专业能力和工作效率提升有更高要求。

波士顿咨询公司（BCG）董事总经理、全球合伙人谭彦判断：“从国际经验来看，我们认为财富管理业务是相对长期稳定，且呈韧性增长的” 。谭彦认为，中国财富管理市场长期向好趋势不变，预计未来5年增速达12%，国内财富管理市场管理资产规模有望在2025年突破300万亿元。

我国财富管理市场步入多元平衡的黄金发展期，谭彦认为各类财富管理机构应基于自身资源禀赋，强化基础经营能力建设，寻求差异化的业务抢滩与客户经营之路。

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